Dave Ramsey là một trong những tiếng nói lớn nhất rao giảng phúc âm của xóa nợ của bạn trên con đường tự do tài chính. Tôi có một số người bạn đã làm theo lời đề nghị của anh ấy để trả nợ, quản lý ngân sách và đặt mình trên một nền tảng tài chính tốt hơn.
Nhưng Ramsey mắc phải rất nhiều thứ sai lầm.
Một số có vấn đề với quả cầu tuyết nợ phương pháp, trong đó bạn thoát khỏi nợ bằng cách trả hết những khoản nợ nhỏ nhất của bạn trước. Phương pháp này hoàn toàn sai nếu bạn tin tưởng vào toán học, nhưng nó có hiệu quả với nhiều người khi xem xét cách con người cư xử. Của anh phong bì hệ thống lập ngân sách hoạt động tốt đối với một số người, mặc dù tôi không muốn giữ một lượng lớn tiền mặt trong ngân hàng và quản lý ngân sách của mình bằng bảng tính.
Nhưng có lẽ quan điểm tuyệt đối nhất của Ramsey là không sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm. Không có lý do cho bất cứ ai để sử dụng chúng. Phần thưởng được hứa hẹn từ thẻ tín dụng là một ảo ảnh. Bạn không cần điểm tín dụng.
Ramsey nói gì và làm thế nào anh ấy sai
Tiếp cận tín dụng gây ra bội chi
Một trong những giả định lớn nhất mà Ramsey đưa ra là việc tiếp cận tín dụng khiến bạn chi tiêu nhiều hơn. Và anh ấy có thể đưa ra tuyên bố của mình nghe có vẻ có thẩm quyền vì anh ấy tham chiếu nghiên cứu được thực hiện tại MIT. Nhưng khi bạn đi sâu vào chi tiết, bạn sẽ có lý do để hoài nghi.
Nghiên cứu đã xem xét hai nhóm sinh viên MBA và mức độ sẵn sàng chi trả của họ trong một mô phỏng bao gồm đấu giá vé xem trận bóng chày và phiếu quà tặng bữa tối. Các mô phỏng liên quan đến dân số có thu nhập khả dụng cao nói chung thực hiện các giao dịch mua có chọn lọc có thể không cho chúng ta biết nhiều về cách một người nào đó mua cửa hàng tạp hóa hoặc khí ga có thể bị ảnh hưởng bởi thẻ tín dụng.
Đơn giản chỉ cần có thẻ tín dụng sẽ không làm tăng lượng xăng xe của bạn hay gia đình bạn mua bao nhiêu thực phẩm ở cửa hàng tạp hóa.
Nếu việc hạn chế tiếp cận tín dụng giúp ngăn ngừa bội chi cho các giao dịch mua tự chọn, bạn nên tập trung vào việc lập ngân sách và theo dõi chi tiêu của mình. Chỉ đơn giản cắt quyền truy cập vào thẻ tín dụng của bạn sẽ không giải quyết được vấn đề chi tiêu cơ bản. Tệ hơn nữa, có một tài khoản ngân hàng trống rỗng khi hóa đơn tiền điện hoặc tiền thuê nhà của bạn đến hạn có thể cám dỗ bạn tìm kiếm một hình thức tín dụng đắt tiền hơn, chẳng hạn như khoản vay ngắn hạn.
Sự thật là thẻ tín dụng là công cụ có thể được sử dụng một cách có trách nhiệm. Đơn giản chỉ cần cắt thẻ của bạn không thay thế cho việc theo dõi chi tiêu và lập ngân sách của bạn.
Đăng ký nhận bản tin hàng ngày của chúng tôi
Có liên quan: Kỹ thuật lập ngân sách nào phù hợp với bạn?
Bạn không bao giờ thực sự cần điểm tín dụng
Ramsey tuyên bố rằng bạn không cần một điểm tín dụng để được vay thế chấp hoặc vay mua ô tô vì một số người cho vay sẽ chấp thuận cho vay nếu người vay cung cấp tài liệu thay thế về lịch sử thanh toán và việc làm.
Tuy nhiên, ngay cả công ty của Ramsey thừa nhận rằng “nhận được một khoản thế chấp mà không có điểm tín dụng đòi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ hơn” trong khi mô tả nó là “không phải là không thể.” Ít nhất, không có điểm tín dụng có nghĩa là bạn sẽ có ít lựa chọn hơn và cần phải làm nhiều việc hơn để vay thế chấp hoặc vay mua ô tô. Ngoài ra, việc không có điểm tín dụng có thể làm tăng chi phí bạn phải trả cho bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc khiến bạn không nhận được lãi suất thế chấp tốt nhất. Cả hai điểm này dường như đều bị Ramsey và đồng đội bỏ qua.
Không có gì ngạc nhiên khi công ty của Ramsey dường như có mối quan hệ kinh doanh với một công ty bảo lãnh thế chấp chuyên bán các khoản thế chấp cho những người không có tín dụng.
Để mua một ngôi nhà hoặc tài trợ cho một chiếc xe hơi, bạn muốn xây dựng điểm tín dụng của mình trước thời hạn. Làm như vậy sẽ cho phép bạn làm việc với nhiều người cho vay hơn, cho phép bạn tiếp cận với lãi suất tốt hơn và có thể giảm chi phí của bạn nếu bạn yêu cầu PMI. Sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm là một trong những cách dễ nhất để xây dựng điểm tín dụng của bạn.
Có liên quan: Các chiến lược thẻ tín dụng cho người đăng ký vay thế chấp và mua nhà
Thẻ tín dụng vô giá trị vì không có triệu phú nào gây dựng được sự giàu có từ chúng
Ramsey thích khẳng định rằng các triệu phú không xây dựng sự giàu có của họ bằng cách sử dụng thẻ tín dụng, chỉ ra rằng khoản tiền hoàn lại 2% khi mua hàng 1.000 đô la chỉ là 20 đô la và sau đó nói rằng thẻ tín dụng không cung cấp bất kỳ giá trị nào có thể đo lường được. Mặc dù tôi rất vui khi nhận ra rằng với mệnh giá không ai trở thành triệu phú chỉ từ việc kiếm điểm và dặm bay từ thẻ tín dụng, nhiều người chắc chắn đã nhận được một lượng lớn giá trị từ phần thưởng thẻ tín dụng, vượt xa chi phí đã bỏ ra để kiếm được phần thưởng .
Ramsey thuận tiện bỏ qua giá trị tiền thưởng chào mừng. Nếu bạn muốn tích lũy nhiều điểm, dặm bay hoặc hoàn tiền, một trong những cách nhanh nhất và dễ dàng nhất là tận dụng tiền thưởng chào mừng hào phóng được cung cấp khi bạn mở một thẻ tín dụng mới. Nhiều phần thưởng chào mừng cung cấp ở phía bắc trị giá 1.000 đô la và nếu bạn có thể nắm bắt được điều đó thông qua việc chi tiêu mà bạn vẫn làm, bạn có thể nhận được một lượng lớn giá trị từ thẻ.
Anh ấy cũng ngụ ý rằng phần thưởng luôn luôn hết hạn. Mặc dù đúng là mọi chương trình phần thưởng đều có các điều khoản và điều kiện, nhưng trên thực tế, hầu hết các chương trình phần thưởng đều cung cấp cho bạn nhiều thời gian để đổi phần thưởng của mình. Chỉ là một vài ví dụ, chúng ta hãy xem xét ba chương trình điểm có thể chuyển nhượng lớn nhất. Phần thưởng cho hội viên American Express điểm không hết hạn miễn là bạn có ít nhất một thẻ tín dụng tích lũy Phần thưởng Thành viên. Đuổi theo phần thưởng cuối cùng điểm không hết hạn miễn là bạn vẫn mở thẻ của mình. Citi Thank You điểm cũng thường không hết hạn miễn là bạn vẫn mở thẻ của mình.
Chắc chắn, bạn không nên lên kế hoạch làm giàu, nhưng phần thưởng từ thẻ tín dụng có thể rất đáng kể nếu bạn mua sắm xung quanh, tích lũy một vài khoản tiền thưởng chào mừng và thanh toán thẻ của bạn hàng tháng. Ngay cả khi bạn chỉ đặt hàng tạp hóa, gas và các khoản mua sắm thông thường trong gia đình vào thẻ tín dụng để kiếm được 2% tiền mặt và trả dần hàng tháng, bạn vẫn phải trả trước 2%.
Có liên quan: 12 thẻ tín dụng có thể giúp bạn có giá trị từ 1.000 đô la trở lên trong năm đầu tiên
Phí hàng năm ăn theo giá trị của phần thưởng
Điều này là sai vì có nhiều thẻ tín dụng tuyệt vời kiếm được phần thưởng và tính phí không có phí hàng năm. Ngoài ra, nhiều thẻ tín dụng có phí thường niên cung cấp giá trị vượt quá phí hàng năm thông qua việc tăng phần thưởng và đặc quyền.
Một ví dụ: Nếu bạn chi 6.000 đô la để mua hàng tại các siêu thị Hoa Kỳ trên Thẻ Blue Cash Preferred® từ American Express bạn sẽ kiếm được 360 đô la tiền thưởng, nhiều hơn số tiền trả cho phí hàng năm giới thiệu 0 đô la của thẻ cho năm đầu tiên sau đó, phí hàng năm 95 đô la (xem tỷ giá và lệ phí). Một ví dụ khác là phần thưởng tăng lên khi mua du lịch trên Thẻ Citi Premier® điều đó có thể bù đắp cho khoản phí hàng năm 95 đô la của thẻ. Danh sách cứ kéo dài.
Ngoài ra, nhiều loại thẻ cung cấp lợi ích cho khách du lịch thường xuyên có thể biện minh cho việc trả phí hàng năm, chẳng hạn như quyền lui tới phòng chờ sân bay hoặc bảo hiểm xe cho thuê. Gia hạn bảo hành và bảo vệ mua hàng cũng có thể cung cấp một sự thúc đẩy lớn. Cá nhân, truy cập vào Câu lạc bộ Delta Sky phòng chờ giúp tôi thanh toán phí hàng năm trên Thẻ bạch kim® từ American Express vì nó thay thế tiền mặt mà tôi sẽ chi tiêu cho các bữa ăn khi đi du lịch.
Nếu bạn mang theo thẻ trả phí hàng năm, hãy luôn xem lại giá trị bạn nhận được so với số tiền bạn đang trả. Nếu bạn không nhận được nhiều giá trị hơn phí thường niên của thẻ, hãy xem xét việc hạ cấp hoặc hủy thẻ.
Có liên quan: Thẻ tín dụng cao cấp có giá trị phí thường niên không?
Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ có cùng biện pháp bảo vệ
Dave là người thích nói rằng khi bạn sử dụng thẻ ghi nợ, “bạn có các biện pháp bảo vệ chính xác như thẻ tín dụng.” Không có gì ngạc nhiên khi anh ấy không trích dẫn bất kỳ nguồn nào vì điều này là không đúng sự thật. Trong một số trường hợp, bạn có thể chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản phí trái phép được thực hiện cho thẻ ghi nợ của mình, trong khi luật liên bang giới hạn trách nhiệm pháp lý của bạn đối với các khoản phí trái phép trên thẻ tín dụng là $ 50.
Bên dưới Luật chuyển tiền điện tửbạn có thể chịu trách nhiệm vô hạn đối với các giao dịch gian lận được tính cho thẻ ghi nợ. Bạn không phải chịu trách nhiệm gì nếu bạn báo cáo thẻ ghi nợ bị mất hoặc bị đánh cắp cho ngân hàng của mình trước khi xảy ra giao dịch gian lận. Nếu bạn báo cáo chuyển khoản trái phép trong vòng hai ngày, trách nhiệm pháp lý của bạn đối với chuyển khoản trái phép được giới hạn ở mức $ 50; sau hai ngày, trách nhiệm pháp lý của bạn tăng lên $ 500. EFTA không cung cấp biện pháp bảo vệ nào nếu bạn báo cáo thẻ bị mất hơn 60 ngày sau một giao dịch gian lận.
Ngược lại, thẻ tín dụng cung cấp nhiều bảo vệ hơn cho người tiêu dùng theo Đạo luật thanh toán tín dụng công bằnggiới hạn trách nhiệm pháp lý đối với các khoản phí trái phép được thực hiện trên thẻ tín dụng ở mức 50 đô la.
Hơn nữa, khi bạn tranh chấp phí gian lận thẻ tín dụng, bạn không cần thanh toán và ngân hàng của bạn không thể cố gắng thu bất kỳ số tiền nào đang tranh chấp trong khi chúng đang được điều tra. Bạn không có các biện pháp bảo vệ tương tự với thẻ ghi nợ và ngân hàng của bạn có thể đóng băng tiền trong tài khoản của bạn trong khi điều tra tranh chấp thanh toán của bạn.
Có liên quan: Làm thế nào để ngăn chặn gian lận thẻ tín dụng
Lãi suất khuyến mại là một ‘mồi nhử’
Trước khi thảo luận về lãi suất, tôi muốn nói nhanh về phần thưởng thẻ tín dụng và trả lãi. Nếu bạn đang trả bất kỳ khoản lãi suất nào trên thẻ tín dụng, bạn gần như chắc chắn thua trò chơi phần thưởng thẻ tín dụng. Trước tiên, bạn nên tập trung vào việc trả hết nợ thẻ tín dụng của mình.
Điều đó nói lên rằng, nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, bạn có thể sử dụng lãi suất khuyến mại như một công cụ để giúp bạn trả nợ. Tôi đã giúp bạn bè sử dụng chiến lược này để loại bỏ hàng ngàn đô la nợ thẻ tín dụng.
Nếu bạn có 10.000 đô la nợ thẻ tín dụng với mức 29,9% tỷ lệ phần trăm hàng năm và chuyển số dư đó sang một thẻ khác bằng cách sử dụng Khuyến mãi chuyển khoản 0%, bạn sẽ tiết kiệm được gần 3.000 đô la tiền lãi mỗi năm khi chương trình khuyến mãi có hiệu lực. Đó là khoản 3.000 đô la bổ sung mà bạn không phải trả cho ngân hàng và có thể sử dụng để giúp bạn trả các khoản nợ của mình. Một số kỳ lãi suất khuyến mại có thể kéo dài 18 tháng, giúp bạn có nhiều thời gian hơn để trả nợ thẻ tín dụng của mình.
Lãi suất khuyến mại có thời hạn, vì vậy hãy chắc chắn hiểu khi lãi suất khuyến mại hết hạn, nhưng chúng có thể là một công cụ hữu ích giúp bạn trả nợ thẻ tín dụng của mình.
Có liên quan: Mọi thứ bạn cần biết về thẻ tín dụng chuyển số dư
Điểm mấu chốt
Vào cuối ngày, thẻ tín dụng là một sản phẩm tài chính mà bạn có thể sử dụng như một công cụ để bảo vệ mình khỏi gian lận, tiếp cận các quyền lợi và mua hàng thuận tiện hơn. Để được tư vấn về việc sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm, hãy xem TPG’s 10 điều răn về thẻ tín dụng. Ngoài ra, đây là bốn mẹo lớn nhất của tôi:
- Thanh toán đầy đủ và đúng hạn mọi thẻ hàng tháng. Một cách tuyệt vời để làm điều này là thiết lập thanh toán tự động ngay lập tức khi bạn nhận được thẻ của mình.
- Lập ngân sách và bám sát nó. Không sử dụng quyền truy cập tín dụng như một giấy phép để chi tiêu vượt quá ngân sách của bạn.
- Có kế hoạch để đổi phần thưởng của bạn. Hãy chắc chắn rằng bạn đã đi trong chuyến đi mà bạn đã nghĩ đến hoặc đổi các khoản thu nhập hoàn lại bằng tiền mặt của bạn. Đừng quên về phần thưởng của bạn.
- Đánh giá thẻ với phí thường niên hàng năm. Đảm bảo bạn đang nhận được giá trị vượt quá phí hàng năm cho mỗi thẻ bạn giữ. Nếu không, hãy xem các tùy chọn để hạ cấp hoặc hủy thẻ của bạn.
Mặc dù tôi sẽ vui vẻ cho Ramsey tín dụng vì đã cung cấp các công cụ đã giúp một số người thoát khỏi nợ nần và đặt bản thân vào một chỗ dựa tài chính tốt hơn, nhưng thẻ tín dụng chắc chắn không phải là con quái vật mà anh ấy tạo ra cho họ. Nếu bạn có thể thanh toán đầy đủ số dư của mình và sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm, chúng có thể là một công cụ tuyệt vời giúp bạn quản lý tài chính và kiếm được phần thưởng.
Để biết mức giá và phí của Amex Blue Cash Preferred, hãy nhấp vào nơi đây.
