6 cách bạn đối phó với thị trường tàu lượn siêu tốc

Chúng tôi đo lường sức khỏe của nền kinh tế nói chung bằng một vài con số lớn – lãi suất, Dự trữ Liên bang tăng 3/4 điểm vào thứ Tư; Tổng sản phẩm quốc nội, mà chúng tôi biết được vào thứ Năm đã giảm trong quý thứ hai liên tiếp; và Thị trường chứng khoán, đã nảy sinh trong nhiều tháng. Nhưng đối với những người đang làm việc để nghỉ hưu hoặc đang mơ về nó, một con số quan trọng nhất là gần nhà hơn: khoản tiết kiệm hưu trí của chính họ. Và sự biến động trong các con số có ảnh hưởng lớn, tất nhiên, có liên quan đến các kế hoạch cá nhân.

New York Times muốn biết thời điểm không chắc chắn này ảnh hưởng đến bạn như thế nào và cách bạn quản lý các khoản tiết kiệm và đầu tư khi nghỉ hưu.

Hàng trăm bạn trên khắp thế giới đã trả lời các truy vấn của chúng tôi. Một số độc giả đã có những câu hỏi cụ thể, chẳng hạn như khi nào thì nên nhận An sinh xã hội. Nhưng những người khác, như sáu người này, cung cấp một cái nhìn rộng hơn về hoàn cảnh cá nhân của họ và cách họ cố gắng tìm kiếm sự bình an.

Tại thời điểm mà nhiều người cảm thấy có sự ngắt kết nối giữa macro và cá nhân – cuộc thăm dò gần đây cho thấy Một sự bất ổn chung giữa các cử tri về nền kinh tế ngay cả khi một số người nhìn thấy sự ổn định trong cuộc sống của họ – kinh nghiệm của những độc giả này cho thấy có nhiều cách để đối phó.

Bây giờ Michael Lewis mới có thể nhận ra giá trị của việc có John C. Bogle, người sáng lập Vanguard, với tư cách là diễn giả khai giảng trung học của mình. Vào thời điểm đó, lời khuyên đầu tư có ảnh hưởng của ông Bogle đối với người Mỹ hàng ngày không có nhiều ý nghĩa đối với ông Lewis tuổi teen, hiện đang làm giám đốc nghiên cứu tiếp thị tại một công ty công nghệ. Nhưng giờ đây, theo gương của ông nội và mẹ mình, anh ấy là một nhà đầu tư nhiệt huyết của Vanguard.

Ông Lewis, 41 tuổi, ở Berkeley, Calif, cho biết: “Tôi không đánh giá cao nó cho đến khi tôi ra ngoài đại học và bắt đầu đầu tư với họ.”

Sự không chắc chắn của thị trường gần đây đã không làm ông lo lắng như cuộc khủng hoảng năm 2008 đã làm. Anh ta nhớ lại những sai lầm mà anh ta đã mắc phải lần trước, khi bán quỹ tương hỗ bị thua lỗ.

“Về cơ bản, những gì nó nói với tôi là,“ Đừng làm gì cả, ”anh nói. “Và thực ra, hiểu rõ bản thân, tôi xem đây là cơ hội để mua rẻ hơn, vì tôi sẽ không sớm nghỉ hưu”.

Ông Lewis cũng lưu ý không giám sát quá chặt chẽ các khoản đầu tư hưu trí của mình, ngoài việc xem xét “ở mức rất cao” để đảm bảo các tài khoản phù hợp với hiệu suất thị trường và không có gì gian lận xảy ra.

“Tôi thực sự nghĩ rằng cuối cùng nó sẽ tăng lên,” anh ấy nói và nói thêm rằng quỹ hưu trí của anh ấy và chồng anh ấy được đầu tư chủ yếu vào các quỹ chỉ số.

Ông Lewis hy vọng việc nghỉ hưu của mình sẽ khác với thời của cha mẹ và ông bà. Ông thấy mình đang làm việc như một nhà tư vấn trong những năm 70 của mình. “Hãy nghĩ về điều đó – bạn đang ở đỉnh cao kiến ​​thức của mình trong sự nghiệp, và sau đó nó chỉ dừng lại,” anh nói.

Là con một, anh thường xuyên bàn bạc về việc đầu tư với mẹ. Ông nói: “Tôi được hưởng lợi từ việc bắt đầu có hiểu biết về tài chính ở một mức độ nào đó. “Và có ai đó để đặt câu hỏi và đưa ra các ý tưởng.”

‘Tôi không muốn đánh bạc’

Đối với Stefan Shaw, giải nghệ không có nghĩa là bỏ việc. Thay vào đó, anh ấy tin rằng việc nghỉ hưu sẽ cho phép anh ấy chọn những dự án mà anh ấy muốn nhất để thực hiện và thấy mãn nguyện.

Ông Shaw, 54 tuổi, nói: “Tôi muốn ở một nơi mà tôi không phải thỏa hiệp bất kỳ loại công việc nào tôi làm và với người mà tôi đang làm việc. “Và tôi thực sự gần với điều đó.”

Nhưng ông Shaw, sống ở Munich và điều hành doanh nghiệp tư vấn từ thiện của riêng mình, đã tính toán số tiền tiết kiệm tối thiểu mà họ phải có để bắt đầu kế hoạch này. Và sự biến động gần đây trên thị trường đã khiến ông Shaw phải theo dõi rất kỹ các số dư. Ông thực hiện một phép tính hàng tuần để cân bằng lại danh mục đầu tư và để đảm bảo rằng ngay cả khi cổ phiếu giảm thêm 50%, ông và vợ vẫn có thể duy trì mức sống hiện tại. Ông mô tả điều này là để đảm bảo rằng họ vẫn ở “màu xanh lá cây” – và nếu không, họ sẽ giảm chi phí của mình.

“Thực ra, khi đại dịch xảy ra, tôi đã tiến gần đến điểm phá vỡ này với quy tắc 50 phần trăm này,” anh nói. “Nó trông không được tốt.” Vào thời điểm đó, danh mục đầu tư của ông có 60% là cổ phiếu. Khi thị trường phục hồi, ông Shaw phân bổ lại tỷ trọng cổ phiếu là 50%.

“Tôi biết rằng tôi đang bỏ qua một số tiềm năng ở đó, nhưng tôi muốn ở bên an toàn hơn,” anh nói. “Tôi không muốn đánh bạc.” (Anh ấy nói cuối cùng anh ấy sẽ nhận được một số thu nhập từ lương hưu do chính phủ điều hành, nhưng “nó sẽ không đáng kể.”)

Với kinh nghiệm làm việc trước đây bao gồm tư vấn và tư vấn nghệ thuật, ông Shaw cho biết ông đã trở nên tự tin khi biết mình đã sống bằng cả tiền lương béo và gầy – và rằng ông và vợ có thể điều chỉnh lại nếu cần.

“Tôi biết rằng ngay cả khi tôi gặp khó khăn về mặt tài chính, vẫn sẽ có cách để đối phó,” anh nói.

‘Tôi chỉ ôm mũi và làm việc thôi’

Tiến sĩ Melissa Yuan-Innes là một người tin tưởng lớn vào phong trào được gọi là FIRE – độc lập tài chính, nghỉ hưu sớm. Một bác sĩ phòng cấp cứu ở độ tuổi 40 sống bên ngoài Ottawa, cô ấy kiểm soát sự khó lường bằng cách làm việc nhiều giờ hơn – hoặc chi tiêu ít hơn.

Thời gian ở bệnh viện của cô đã thay đổi trong vài năm qua, một sự sắp xếp giúp cô cân bằng việc chăm sóc hai đứa con của mình, hiện 16 và 11 tuổi, đồng thời phát triển một sự nghiệp khác với tư cách là nhà văn viết truyện kinh dị về y tế. Phương pháp FIRE – liên quan đến việc duy trì thói quen tiết kiệm và tích trữ càng nhiều tiền mặt càng tốt – có nghĩa là cô và chồng, một kỹ sư, có thể duy trì lối sống của họ. Hiện tại, cô ấy làm việc từ 10 đến 20 giờ một tuần trong ER nhưng sẽ làm việc nhiều hơn nếu cần thiết.

Tiến sĩ Yuan-Innes nói: “Tôi cần phải dựa vào chính mình. “Tôi sẽ chỉ giữ mũi của mình và làm việc.”

Cô ấy nói rằng mình có thể kiếm được nhiều việc hơn sẽ giúp cô ấy không bị tách rời khỏi những ngã rẽ của thị trường.

“Tôi phớt lờ họ,” cô nói. “Nếu chúng ta cần nhiều tiền hơn, chúng ta sẽ chỉ kiếm được nhiều tiền hơn – Tôi không muốn làm điều đó, vì vậy thật đáng buồn, nhưng chắc chắn không khó như những người đang được trả lương tối thiểu”.

Cô ấy nói thêm: “Tôi cảm thấy may mắn – được ngồi và nhìn vào danh mục đầu tư của bạn chỉ chơi với cái đầu của bạn.” Tuy nhiên, Tiến sĩ Yuan-Innes đã thấy giá trị trái phiếu của họ giảm và sẽ xem xét bán chúng sau.

Cô háo hức thừa nhận lý lịch của mình. Tiến sĩ Yuan-Innes nói: “Tôi nhận ra đặc ân của mình khi có cha mẹ và ông bà, những người đã làm việc cực kỳ chăm chỉ. “Rất nhiều kiểu độc lập tài chính sẽ cho bạn biết họ hoàn toàn tự lập, không nhận thức được những lợi thế mà họ có được từ đặc quyền da trắng, giới tính, địa vị trung lưu, giáo dục, chính phủ hoặc sự hy sinh của người thân.”

“Chúng tôi may mắn vì có đủ tiền để trang trải những gì sắp xảy ra,” cô nói.

‘Chúng ta có những kỷ niệm ngắn ngủi’

Một người nghiện tin tức suốt đời, Leslie Westbrook đã tắt TV khi thị trường chứng khoán lao dốc vào mùa xuân này và tất cả những gì cô thấy là màu đỏ.

Cô ấy nói, khi xem quá trình thu thập thông tin trên màn hình của mình, rất căng thẳng. Bà Westbrook, 69 tuổi, ở Carpinteria, Calif, cho biết: “Tôi có cảm giác như huyết áp của bạn giảm theo. cách. ”

Bà của bà Westbrook đóng một vai trò lớn trong việc thúc đẩy bà quan tâm đến việc đầu tư. Bà của cô làm kế toán trong ngành sản xuất bán buôn ở Los Angeles và tự đầu tư tiền của mình, khuyến khích gia đình suy nghĩ lâu dài về tài chính của họ. Và sau đó là những món quà Giáng sinh của bà cho cậu bé Leslie: chứng chỉ chứng khoán giấy ở các công ty như Ford Motor hay Safeway. Bà Westbrook đã bán những cổ phiếu thời thơ ấu đó từ lâu, nhưng bài học tài chính vẫn còn, bà nói. Cô ấy có một cố vấn để quản lý các tài khoản hưu trí của mình, nhưng nói rằng cô ấy thích giao dịch một IRA nhỏ mà cô ấy thừa kế từ một người bạn.

Bà nói: “Tôi coi thị trường chứng khoán giống như cờ bạc hợp pháp.

Để có thu nhập, cô Westbrook dựa vào sự kết hợp của An sinh xã hội, thu nhập từ công việc của cô ấy với tư cách là một nhà văn du lịch tự do và một hợp đồng biểu diễn với tư cách là liên lạc viên đấu giá. Với công việc đó, cô đã đặt nền tảng về nghệ thuật và đồ cổ vào việc vận chuyển những món đồ đặc biệt cho các nhà đấu giá lớn; cô ấy kiếm được một khoản giảm doanh thu. Cô ấy cũng là tình nguyện viên và đang giúp tổ chức một bức tranh tường tôn vinh cộng đồng người Latinh của thị trấn cô ấy.

“Tôi là một người bùng nổ, vì vậy bạn đang nghĩ về việc, ‘Làm thế nào tôi sẽ nghỉ hưu?'” Cô nói. “Và bạn biết đấy, nếu tôi biết khi nào tôi sẽ chết, thì mọi chuyện sẽ tốt hơn rất nhiều.”

‘Chúng tôi vẫn có phần cổ tức’

Steve Adams, 65 tuổi, muốn nghỉ hưu trong vài năm nữa tại công ty phần mềm nơi ông làm việc gần Charlotte, NC, và tham gia cùng vợ ông, Janet Wilson, 70 tuổi, người đã nghỉ hưu. Nhưng giữa những biến động của thị trường chứng khoán, việc làm toàn thời gian của anh ấy mang lại cho họ khoảng thở và cơ hội đầu tư khi đang giảm giá.

Ông Adams nói: “Thị trường đã bị lạm phát quá mức một cách nực cười trong một số năm nay, và nó chỉ cần một khoảng lùi để có thể tự điều chỉnh,” ông Adams nói. “Nó cho thấy một cơ hội mua hàng khá tốt.”

Khả năng nhìn thấy bức tranh lớn hơn này rất khó kiếm được. Ông Adams cho biết họ đã “bị ảnh hưởng” trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, nhưng nó đã thúc đẩy họ bắt đầu làm việc với một cố vấn tài chính. Ông nói, cố vấn đã hướng họ đến với cổ phiếu tạo ra cổ tức, và trong 14 năm qua, họ đã thiết kế một danh mục đầu tư với cổ tức sẽ trang trải chi phí sinh hoạt của họ khi nghỉ hưu.

Ông Adams nói: “Chúng tôi đã chứng kiến ​​sự sụt giảm giá trị của các cổ phiếu, nhưng chúng tôi vẫn có phần cổ tức.

Họ cũng đã lên kế hoạch trước khi Janet nghỉ hưu và thanh toán khoản thế chấp căn nhà của họ vài năm trước.

“Thật tuyệt, bởi vì bạn đã có một mạng lưới an toàn nếu mọi thứ trở thành địa ngục trong một cái giỏ cầm tay – miễn là thị trường bất động sản vẫn mạnh, bạn luôn có thể thế chấp ngược hoặc một cái gì đó, ”anh nói.

Ông Adams cũng rất hài lòng khi biết rằng công ty của ông đang hoạt động tốt. Ông cho biết, cho đến nay, ông vẫn chưa thấy doanh thu của công ty giảm sút như hồi năm 2008.

“Mục tiêu là, nếu tôi có thể nghỉ hưu khi 67 tuổi, chúng tôi sẽ có đủ thu nhập mỗi tháng,” anh nói. “Tôi sẽ bỏ lỡ một số khoản lương lớn, nhưng nó là như vậy – ý tôi là, tôi có thể chết trong hai năm nữa. Tôi thà dành thời gian đi du lịch ”.

Covid đã cải thiện cuộc sống công việc của Irvin Schonfeld vào năm 2020. Anh mắc căn bệnh này vào tháng 3 năm đó, và 3 người thân thiết với anh đã chết vì căn bệnh này vào mùa xuân năm đó. Cú đấm gan ruột đó đã khiến ông phải nghỉ hưu khoảng một năm trước, và ông rời vị trí giáo sư tâm lý học tại Trường Cao đẳng Thành phố và Trung tâm Sau đại học của Đại học Thành phố New York.

“Tôi đang nghĩ, ‘Tôi còn bao nhiêu thời gian nữa?’, Anh ấy nói. “Và điều đó rất khó – tôi phải nói với bạn rằng, tôi vẫn còn lo lắng về việc đã giải nghệ.”

Giáo sư Schonfeld, 74 tuổi, ở Brooklyn, không quá quan tâm đến sự chuyển động của thị trường, vì ông và vợ cho rằng mình may mắn có thu nhập ổn định từ lương hưu của ông (mặc dù nó không làm tăng chi phí sinh hoạt, ông lưu ý). Nhưng anh ấy nhớ một công việc mà anh ấy yêu thích và các đồng nghiệp và sinh viên có công ty mà anh ấy yêu thích thông qua một câu lạc bộ điện ảnh dành cho những người yêu thích điện ảnh cổ điển mà anh ấy đã thành lập. Vì vậy, ông vẫn tham gia vào nghiên cứu và xuất bản. Là một người New York bản địa, anh ấy đã bắt đầu viết hồi ký về quá trình lớn lên trong dự án Glenwood Houses.

Ông nghĩ đến thị trường không ổn định, nhưng sau khi trải qua cuộc khủng hoảng tài chính, giáo sư Schonfeld và vợ đã quyết định tiết kiệm ít nhất hai năm chi phí sinh hoạt bằng tiền mặt để vượt qua sự suy giảm của thị trường. Là con trai của những bậc cha mẹ đã sống qua thời kỳ Đại suy thoái, việc duy trì sự ổn định là điều cần thiết đối với việc lập kế hoạch tài chính của anh ấy. Cha anh là nhân viên bưu điện, còn mẹ anh là nhân viên bán hàng bán thời gian tại cửa hàng bách hóa Abraham & Straus.

Ông nói: “Họ có phương tiện khiêm tốn, và tôi đến trường Cao đẳng Brooklyn vì nó miễn phí, vì vậy tôi biết cuộc sống của tầng lớp trung lưu thấp hơn là như thế nào.

Giáo sư Schonfeld nhớ lại một cách sống động những áp lực tài chính của New York vào đầu những năm 1990, khi nhà nước cắt giảm ngân sách của trường đại học của ông và các giáo sư đang có nhiệm kỳ bị mất việc làm.

“Nó thực sự đáng sợ, bởi vì các con tôi đang học tiểu học,” anh nói. “Tôi biết phía trước có những con đường gập ghềnh, và tôi đã không để sự thịnh vượng sau những năm Obama làm cho tôi ảo tưởng rằng tôi được tạo ra từ Teflon.”